Paskutiniai pradiniai skolinimo klubo ir „OnDeck Capital“ vieši pasiūlymai turi tam tikrus stebėtojus, teigiančius, kad internetinės skolinimo platformos greitai pakeis bankus kaip pagrindinį smulkiojo verslo kreditų šaltinį. Aš nesutinku.
Užuot pakeisdami banko paskolas, internetiniai skolintojai užpildo nišą, teikdami kapitalą pirmiausia mažoms įmonėms, kurios anksčiau negalėjo skolintis. Kai jie pakeitė kitus skolintojus, internetiniai skolintojai pakeitė didelės kainos alternatyvas tradicinėms banko paskoloms, pvz., Kredito kortelių skola ir išankstiniai pardavėjai.
$config[code] not foundTeoriškai internetiniai skolintojai galėtų pakeisti banko skolinimą mažoms įmonėms. Tokios įmonės, kaip Finansavimo ratas, „OnDeck Capital“, skolinimo klubas, „DealStruck“ ir „Kabbage“, leidžia tiems, kurie turi kapitalą, skolinti tiesiogiai įmonėms, pašalindami bankus kaip tarpininkus. Atsikratyti tarpininko nauda yra naudinga ir skolininkams, kurie gali sumokėti mažiau lėšų už lėšas, ir skolintojai, kurie gali gauti didesnę grąžą už savo pinigus.
Bet mes esame toli nuo taško, kur internetiniai skolintojai pakeis bankus kaip pagrindinį smulkiojo verslo kreditų šaltinį. Nuo 2000 m. Vidurio tiesioginės tiesioginės paskolos mažosioms įmonėms išaugo nuo nulio iki maždaug 10 mlrd. Tačiau dabartiniu lygmeniu ši skolinimo forma vis dar yra nedidelė visų smulkiojo verslo kreditų dalis, kurią „Small Business Administration“ apskaičiuoja daugiau kaip 1 trilijoną dolerių.
Internetiniai skolintojai nepakeičia bankų kaip smulkaus verslo kreditų šaltinio, nes jų pagrindiniai privalumai skolininkams - greitesni paskolų sprendimai ir didesnė tikimybė gauti kreditą - kainuoja - daug didesnės palūkanų normos. Federalinių rezervų tyrinėtojų skaičiavimai rodo, kad vidutinės mažų įmonių paskolos vidutinė palūkanų norma yra daugiau nei du kartus didesnė už vidutinę tradicinę banko paskolą.
Didesnės skolinimosi iš internetinių skolintojų išlaidos reiškia, kad nedaug skolininkų siekia pakeisti savo tradicines banko paskolas kreditais iš internetinių skolintojų. Tie, kurie naudojasi internetiniais skolintojais, yra linkę būti mažomis įmonėmis, kurios anksčiau nesugebėjo gauti kreditų arba kurios buvo pakviestos iš didelių palūkanų paskolų iš alternatyvių skolintojų ir kredito kortelių bendrovių.
Be to, internetinės paskolos nepakeičia užtikrintų mažų įmonių paskolų. Kadangi internetiniai skolintojai teikia pirmiausia neužtikrintus kreditus, jų paskolos nepakeičia skolos, kurią palaiko smulkiojo verslo turtas, pvz., Įranga ar turtas.
Keletas bankų šiuo metu mato internetinius skolintojus kaip konkurentus, o kelis juos mato kaip partnerius, su kuriais su jais palaiko ryšius. Pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje „Banco Santander“ užsakė mažesnius paskolų paklausimus ir skolinimosi prašymus iš mažiau kreditingų smulkaus verslo skolininkų internetu skolintojų finansavimo ratui, tačiau nuolat pasiteirauja dėl didesnių paskolų ir paskolų iš labiau kreditingų smulkaus verslo skolininkų. Jungtinėse Amerikos Valstijose keli bankai sudarė sandorius, kad skolintojai, kurie neatitinka jų kriterijų, pateiktų internetinius skolintojus, pvz., „OnDeck“ ir „QuarterSpot“. Jei bankai manė, kad internetiniai skolintojai buvo jų esamų, pelningų, smulkiojo verslo paskolų pakaitalai, jie nebendradarbiauja su naujomis skolintojų rūšimis.
Paskolinimas internetu - tai naujas mažų įmonių kreditų šaltinis, kuris ateinančiais metais greičiausiai išaugs. Vis dėlto labiau tikėtina, kad mažoms įmonėms, kurios negali gauti banko paskolų arba kreditų kortelių skolinimosi ar kitų alternatyvių paskolų, gali būti skiriamas naujas finansavimo šaltinis, o ne tradicinės bankų paskolos.
2 Pastabos ▼
