Jei dabar jums pasakėme naują įstatymą reikalauja skolintojai papasakojo smulkaus verslo paskolų pareiškėjams metinį tarifą, kurį jie moka už finansavimą, jums gali būti nustebinti, kad tai jau nebuvo standartinė praktika.
Šis naujas įstatymas buvo pateiktas iš įstatymo, vadinamo CA SB 1235, kuris gavo didžiulę dvišalę paramą. Siekdama padidinti skaidrumą mažųjų įmonių paskolų rinkoje, naujiems įstatymams neabejotinai vadovausis įstatymų leidėjai ir smulkiojo verslo savininkai, kurie nėra įsikūrę Kalifornijoje.
$config[code] not foundInterviu elektroniniu paštu, „LendingClub“ viešosios tvarkos direktorius, Louis Caditz-Peck pateikė „Small Business Trends“ su sąskaitos išrašo ir tikslų santrauka. Jis taip pat aptarė, kaip galiausiai jis gali būti puikus vientisumo ir laimėtojo ir skolintojų pavyzdys.
* * * * *
Skaidrumas: mažosios įmonės to vertos
Smulkiojo verslo tendencijos: Kaip šis naujas finansinis reglamentas veikia mažąsias įmones?
Louis Caditz-Peck: Pirmą kartą smulkaus verslo savininkai gali tikėtis, kad finansų įmonės suteiks jiems visą istoriją apie paskolos kainą. Šis įstatymas iki šiol yra Kalifornijoje, tačiau kol kas nebus įgyvendintas, tačiau čia taip svarbu:
Jūs negalite suprasti, kad smulkiojo verslo finansų įmonės neprivalo jums pranešti, kokio tarifo jums reikės mokėti tokiu būdu, kad galėtumėte išsamiai palyginti galimybes. Mes visi naudojame, kad lygintume kredito kortelių, auto paskolų, hipotekos ir kitų vartojimo paskolų tarifus. Tačiau Akto skolinimo srityje įstatymas, pagal kurį reikalaujama, kad finansų įmonės mums praneštų apie šiuos tarifus, netaikomos mažų įmonių paskoloms. Šiandien daugelis smulkaus verslo finansavimo teikėjų neatskleidžia visų palūkanų normos ar balanso dydžio.
„LendingClub“ matėme, kad daugelis mūsų atvykstančių mažų įmonių jau paėmė kitas paskolas ar pinigų avansus, nesuvokdami, kiek brangios šios paskolos ar avansai. Daugeliu atvejų jie buvo paminėti kažką panašaus į „20% tarifą“, nesuvokdami, kad tai nebuvo visapusiška palūkanų norma, o faktinė palūkanų norma buvo 57%. Nėra smulkiojo verslo savininko kaltės nesuvokdama, kad 20 proc. Faktas yra tai, kad sunku apskaičiuoti faktinį APR, jei jis nebus atskleistas. Tačiau MN yra vienintelis veiksmingas būdas palyginti skirtingų palūkanų normų ir paskolų kainas.
Šis įstatymas, SB 1235, dabar tapo pirmuoju šalies įstatymu, kad būtų reikalaujama visiškai skaidrios informacijos. Ji palaikė didelę dvišalę paramą - 72-3 Kalifornijos asamblėjoje ir 28–6 Senate. Jis buvo pripažintas vienu svarbiausių skolininkų apsaugos įstatymų nuo Dodd-Frank. Ir tai jau kopijuoja kitos valstybės.
Pagal įstatymą Kalifornijos reguliuotojui, Verslo priežiūros departamentui, pavedama nustatyti atskleidimo standartus, kurie suteikia mažųjų įmonių savininkams skaidrumo, kurio jie nusipelno, nedarant poveikio jokiai atsakingai verslo praktikai. Ir tai bus reikalinga Verslo departamento priežiūrai.
Smulkiojo verslo tendencijos: kas buvo prieštaravimas sąskaitai? Nominaliąja verte sunku įsivaizduoti, kas tai prieštarautų.
Louis Caditz-Peck: Tu esi visiškai teisus. Na, smulkaus verslo finansavimo balandis gali būti gana didelis - 50% yra įprasta, ir ji siekia net 350% nuo to, ką matome, nors šie rodikliai dažnai nėra atskleisti. Kai kurios bendrovės galbūt norėjo, kad jos ir toliau nebūtų atskleidusios tokių didelių palūkanų normų.
Apskaičiuojant balanso normą, prekybininkų grynųjų pinigų avansai ir panašūs produktai turi daryti prielaidas. Kai kurie iš jų jau apskaičiuoja ir atskleidžia tai, ir kai kurie nesijaučia patogiai priėmus šias prielaidas. Naujasis įstatymas reikalauja, kad reguliuotojai pateiktų gaires, kaip reikėtų daryti šias prielaidas, kad finansų įmonės neturėtų nerimauti, kad jos nedaro to patvirtintu būdu, todėl mažosios įmonės gali tikėtis, kad jos turi skaidrumo, kurio jiems reikia.
„Small Business Trends“: Kas buvo „LendingClub“ vaidmuo kuriant „SB 1235“?
Louis Caditz-Peck: Na, teisės aktai buvo įkvėpti Smulkiojo verslo skolininkų teisių įstatymo, kuriame raginama laikytis tokių skaidrumo standartų, ir ją sukūrė ne pelno ir fintech įmonių grupė, kuri susitiko daryti kažką dėl neatsakingo skolinimo, kurią matėme. Mūsų partneriai, su kuriais dirbame, yra Aspen institutas, finansavimo ratas, Accion, galimybių fondas, smulkaus verslo dauguma ir kt.
Dabar vis labiau pripažįstama, kad reikia mažų įmonių finansavimo skaidrumo teisės aktų. Jį palaiko Federalinių rezervų tyrimas, daugelis reguliuotojų, grupių, pvz., Dvišalių politikos centras, ir net 8 iš 10 mažųjų įmonių savininkų.
Norėdami priimti šiuos teisės aktus, Smulkiojo verslo skolininkų teisių įstatymo grupė išplėtė daugiau kaip 500 fintech įmonių, ne pelno mažų įmonių skolintojų ir paramos organizacijų, bendruomenių grupių ir advokatų grupių. Tai gana įdomu, kai pramonė ir nekomerciniai darbuotojai susiburia į tą pačią pusę, kad išspręstų problemą. Demokratai ir respublikonai pateko į laivą, nes visi galėjo pamatyti, kad mažoms įmonėms tai yra teisinga. Dabar mažosios įmonės turės informacijos, reikalingos priimti pagrįstus sprendimus dėl savo finansavimo išlaidų.
Vaizdai: „LendingClub“
Nuotrauka per Shutterstock
2 Pastabos ▼
