Anglijos bankas ir JAV iždas šią savaitę paskelbė, kad jie siūlo paskolas teikiančioms įstaigoms paskatas smulkiojo verslo paskoloms. Tačiau, jei JAV patirtis yra pavyzdys, paskatos nedaro.
JAV paskatos mažoms verslo paskoloms
Didžiosios Britanijos mažosios įmonės teigia, kad jos yra badaujančios dėl kreditų. Britanija ir toliau stengiasi atsigauti po finansų krizės ir ką tik pradėjo trečiąjį nuosmukį per pastaruosius penkerius metus. Remiantis „Reuters“ ataskaita, kitas „Paskolų finansavimo programos“ (FLS) etapas suteiktų bankams paskatas teikti paskolas smulkiajam verslui.
$config[code] not foundPradinis FLS buvo pristatytas 2012 m. Rugpjūčio mėn. Siekta pasiūlyti bankams paskatas padidinti paskolas vartotojams ir įmonėms. Bet tai nebuvo taip. Naudą matė bankai ir namų ūkiai, o ne mažos įmonės / MVĮ.
Pagal naujausią iteraciją, už kiekvieną papildomą vieną svarą, kurį bankai skolina mažosioms įmonėms 2013 m., Bankai galės pasinaudoti 10 svarų diskontuotų FLS lėšų (tai yra 1: 1 santykis kitų rūšių paskoloms FLS). 2014 m. Ši formulė nukrenta iki penkių svarų diskontuoto finansavimo už kiekvieną papildomą svarą, suteiktą mažoms įmonėms.
JAV finansų ministras George'as Osborne pareiškime sakė: „Šis novatoriškas išplėtimas dabar dar labiau teks mažosioms ir vidutinėms įmonėms…“.
Ne visi sutinka. „Guardian“ straipsnyje rašoma, kad ekonomikos korespondentas Phillipas Inmanas teigia, kad tai nėra labai svarbu tol, kol „Royal Bank of Scotland“ bus apribota, kad sumažintų skolinimąsi. Jis rašo:
„Kai„ Royal Bank of Scotland “yra pajėgi išsaugoti savo pinigus ir mažinti skolinimąsi, tai, ko galite paklausti, yra tai, kad pareigūnai, dirbantys Anglijos banko viduje, išplečia ir atnaujina skolinimo schemos finansavimą, kad paskatintų mažus verslo paskolų rinka?
Edinburgo bankas jau gali pareikalauti daugiau nei 40% mažų ir vidutinių įmonių paskolų. Lloyds, kitas valstybinis bankas, dominuoja scenoje ir, anot daugelio verslo lyderių, nustato pramonės šakai etaloną. Paskolos kriterijus, mokesčius ir nuobaudas nustato RBS.
RBS nori užsidirbti pinigų, ir tai gali padaryti tik skolindama, bet pagal iždo nurodymus ir naujų bankų taisyklių supaprastinimas yra rizikingas. Rizikos nesukelianti strategija atveria rizikingų MVĮ pagrindus saugesniems skolininkams, kurie šiuo atveju yra dideli verslai ir dideli paskolų ir vertės namų savininkai.
Jis ragina imtis daugiau veiksmų. Jis cituoja Didžiosios Britanijos prekybos rūmų vadovą Johną Longworthą, kuriame raginama remti embrioninį verslo banką, kad būtų suteikta daugiau galimybių smulkaus verslo paskolų rinkai. „Longworth“ savo Naujųjų metų pranešime 2013 m. Pradžioje pažymėjo:
„Didžiosios Britanijos verslo finansų sistema yra neveiksminga ir stabdo augimą, todėl skubiai reikia, kad pacientų verslo skolintojas suteiktų naujoviškų, naujų ir augančių įmonių, taip pat tų įmonių, kurioms atsigautų, prieigą prie finansavimo lygio, kurio reikia augti ir vystytis. “
JAV patirtis
Daugeliui iš mūsų čia, JAV, galvoti apie tai, kad vienas bankas yra atsakingas už 40 proc. Šalies smulkiojo verslo paskolų, yra protingas. Tiesa, bankininkystės sektorius JAV jau dešimtmečius konsolidavo. Tačiau vis dar matome kitą banką kiekviename kampe. Mums pasisekė, kad turime tiek daug pasirinkimų.
Tačiau, atrodo, kad JAV bankai mažesnes verslo paskolas, remdamiesi FDIC duomenimis nuo 1995 iki 2012 m., Daro mažiau. Kaip nurodo profesorius Scott Shane, viena iš priežasčių yra tai, kad didelės verslo paskolos yra pelningesnės nei mažų įmonių paskolos.
Paskolos smulkiajam verslui yra rizikingesnės, todėl mažų įmonių paskolų portfeliai yra mažiau pelningi. Mažų įmonių paskolos yra sunkiau apdraustos dėl mažų viešųjų kredito istorijų ir tvirtų finansinių ataskaitų. Turtas, skirtas tokioms paskoloms užtikrinti, yra plonas. Ir nedidelių įmonių nesėkmės nepadeda skolintojams miegoti geriau naktį.
Kai kurie smulkiojo verslo savininkai tiesiog nesirūpina verslo paskolomis. Arba jie žiūri į popierinį darbą ir prisiima (teisingai ar neteisingai), kad jie bus atmesti. Taigi jie eina savo kreditines korteles arba vietoj jų įsiskolinimo būsto paskolas, ir tokiu būdu negauna pakankamai lėšų.
Bet kodėl nebūtų vyriausybės paskatų, prašote?
Čia Jungtinėse Amerikos Valstijose mes neseniai patyrėme vyriausybės paskatas didinti smulkaus verslo kreditavimą - ir tai nebuvo graži. Šį mėnesį generalinė inspektoriaus ataskaita atskleidė, kad daugelis bankų, gaunančių pinigus iš specialios vyriausybės smulkaus verslo paskolų fondo, naudojo tą pinigą, kad grąžintų skolą skolai, o ne didindami smulkaus verslo skolinimą. Pasak pranešimo, sankcijos nebuvo suteiktos, jei jos nesuteikė.
Nėra reguliavimo priežiūros, siekiant nustatyti, ar gavėjų ir bankų planai didinti smulkaus verslo paskolas netgi buvo pasiekiami. Kai kurie bankai nesugebėjo didinti savo smulkiojo verslo skolinimo.
Jei JAV patirtis yra bet koks požymis, Guardian korespondentas ir Didžiosios Britanijos kolegijų vadovas turi tašką. Siekiant padidinti smulkiojo verslo skolinimą, reikia didesnės ir kitokios vizijos. Vien tik paskatos tai nepadarys, nes jie nenustato pagrindinių pagrindinių problemų, susijusių su skolinimusi smulkaus verslo įmonėmis.
Naujoviški nauji metodai
Reikalingi nauji metodai, kuriais tiesiogiai sprendžiami skolinimo mažosioms įmonėms problemos. Visose mažose įmonėse reikia daugiau novatoriškų finansavimo programų, kurios vis dar subalansuotų atsakomybę.
Išplėstos paskolų grąžinimo sąlygos mažoms įmonėms, daugiau dėmesio skiriant mikrokreditams (ir iš naujo apibrėžiant mikrokreditus iki 200 000 JAV dolerių, nes galiausiai šiandien $ 10,000 arba net 50 000 JAV dolerių), atleidimas nuo bendravimo finansavimo apribojimų, daugiau programų, kurias palaiko sėkmingos įmonės ir verslininkai (pvz., „Samuel Adams“ „American Dream“ gaminimo programa ir „Amazon“ kapitalo programa „Amazon“ prekiautojams), kurie sujungia mentorystės priežiūrą su finansavimu ir programų, pvz., „Accion“ mikrokreditų, plėtra - čia ir kitose naujoviškose srityse..
Kita pagalba būtų daugiau švietimo programų, skirtų mažoms įmonėms, siekiant padėti jiems suprasti verslo kreditų įvertinimą. Daugelis JAV smulkaus verslo savininkų yra tamsioje vietoje, kaip sukurti savo verslo kredito istoriją (palyginti su jais asmeniškai).
Pakeiskite paradigmą ir galite atverti smulkaus verslo prieigą prie veiklos ir plėtros finansavimo. Išlaikykite tą patį ir smulkaus verslo skolinimo būsena bus tokia pati.
3 Pastabos ▼
