Tik trečdalis smulkaus verslo savininkų galėjo gauti visą kreditą, kurį jų verslui reikia, neseniai atlikta Nacionalinė nepriklausomų verslo federacija (NFIB).
Tyrimo išvados nenuostabu. Daugelis ekonomistų, politikos formuotojų ir smulkaus verslo atstovų grupių jau seniai paaiškino, kad mažosios įmonės turi sunkiau gauti kreditą nei didesnės. Kai kalbama apie prieigą prie kapitalo, neabejotinai svarbu.
$config[code] not foundKuo mažesnė įmonė, tuo mažesnė įmonė, tuo mažesnė tikimybė, kad ji turi paskolą (žr. Toliau pateiktą paveikslą) arba kredito liniją. Tik 15,7 proc. Įmonių, turinčių vieną ar mažiau darbuotojų, turi verslo paskolą ir tik 33,7 proc. Turi kredito liniją, NFIB apklausa rodo. Priešingai, 56,8 proc. Įmonių, turinčių 50–250 darbuotojų, turi verslo paskolą, o 65,4 proc. - kredito linija.
Tačiau, o ne atskleisti kai kuriuos baimingus motyvus tarp bankininkų, šie modeliai tiesiog atspindi verslo kreditų ekonomiką. Mažiau mažų įmonių gali gauti kreditą nei didesnės įmonės, nes jų skolinimas yra rizikingesnis ir brangesnis nei kreditų išplėtimas didesnėms įmonėms.
Numatytoji rizika yra didesnė mažų įmonių paskolų rinkoje. Mažos įmonės nesėkmingai nei didelės įmonės, o verslo ciklo pokyčiai turi didesnį poveikį jų pelnui. Kadangi skolintojai ne visada gali imti palūkanų normas, atitinkančias skolininko įsipareigojimų neįvykdymo riziką, rizikingiausi smulkiojo verslo skolininkai dažnai negali gauti kredito.
Skolinimas mažoms įmonėms yra brangesnis nei skolinimas didelėms įmonėms. Dalis problemos yra fiksuotos paskolos sudarymo išlaidos. Kai kurios išlaidos yra tokios pačios, ar suteikiate 50 000 JAV dolerių paskolą arba 5 mln. USD paskolą. Todėl didesnių paskolų pelno marža yra didesnė. Žinoma, didesnėms įmonėms labiau tikėtina, kad reikės didesnių paskolų nei jų mažesnės kolegos, o tai paskatins kreditorius sutelkti dėmesį į didesnius klientus.
Be to, mažų įmonių paskolų paraiškų vertinimas dažnai yra brangus. Yra mažai viešai prieinamos informacijos apie mažų įmonių finansinę būklę, o smulkaus verslo finansinės ataskaitos ne visada yra labai išsamios. Mažųjų įmonių savininkų asmeniniai finansai kartais susilieja su jų verslo asmenimis. Dėl labai didelės mažų įmonių įvairovės ir būdų, kaip jie naudojasi pasiskolintomis lėšomis, sunku taikyti bendruosius skolinimo standartus. Galiausiai, mažų įmonių finansinės būklės stebėsena dažnai reikalauja, kad skolintojai sukurtų asmeninius santykius su smulkaus verslo savininkais.
Šie ekonominiai principai turi didelį poveikį tiems, kurie siekia paskatinti mažų įmonių galimybes gauti kreditą. Norint paskatinti daugiau skolinimo, reikės politikos, kurioje būtų atsižvelgiama į didesnes skolinimo išlaidas ir riziką mažoms įmonėms - ir kodėl mažoms įmonėms sunku gauti kreditą.
20 Pastabos ▼
